Gérer un budget à plusieurs, ce n'est pas toujours une mince affaire. Les banques le savent et proposent des comptes qui fournissent un accès égalitaire ou personnalisé aux cotitulaires. Il faut distinguer le compte joint du compte commun, bien que ces deux produits soient parfois désignés sous le même nom. Si vous êtes intéressé de savoir comment ouvrir un compte joint, vous devriez en premier lieu comprendre les conditions qui sont attribuées à chaque type de compte, pour qu'elles puissent répondre parfaitement à vos besoins.
Les principales caractéristiques du compte joint et du compte commun
Si l'on commence par énumérer les caractéristiques semblables à ces deux produits, l'on peut déjà établir le fait qu'il s'agit de produits bancaires, c'est-à-dire destinés à recevoir ou produire des transactions d'ordre financier. Le compte joint comme le compte commun offrent un accès à au moins deux personnes cotitulaires du compte, qui peuvent effectuer un certain nombre d'actions sur le compte. Souvent, les deux membres possèdent chacun leur propre carte bancaire et, le cas échéant, leur propre chéquier. Ces solutions de partage d'un compte concernent aussi bien les particuliers qui souhaitent centraliser la gestion de budget que les entreprises qui ont besoin d'un accès facilité aux fonds disponibles pour les actions courantes ou occasionnelles.
Le compte joint, tel que nous l'indique la page particuliers.sg.fr, n'est pas un compte ordinaire qui s'obtient directement en ligne avec une procédure simplifiée. Ce modèle de compte implique au moins deux cotitulaires, et nécessite donc un accord conjoint des deux personnes avec une signature du contrat et une évaluation des conditions souvent réalisées en présentiel avec un conseiller bancaire. C'est typiquement le genre de compte qu'utilise un couple marié pour se partager les dépenses du foyer, ou que choisissent deux entrepreneurs qui gèrent ensemble un business. Avec le compte joint, la responsabilité des cotitulaires est partagée : chacun dépense ou retire de l'argent à sa guise, mais se retrouve aussi responsable des dettes ou découverts contractés par l'ensemble des accédants au compte.
Le compte commun s'articule autour d'un principe de souplesse pour que les cotitulaires décident des restrictions posées à certains membres du compte, et des possibilités d'accès et de gestion de chacun. C'est un produit plus utilisé dans le monde de l'entreprise, par exemple pour permettre à des employés de réaliser des dépenses au nom de la marque tout en conservant un droit de regard et d'approbation sur les achats.
Des avantages et des inconvénients pour chaque produit bancaire
Particulièrement préconisé pour la gestion des transactions familiales, le compte joint offre certains avantages et quelques inconvénients. D'abord, il s'avère idéal pour gérer les dépenses relatives au foyer que sont les courses alimentaires, les factures d'énergie, les loyers ou échéances de crédit, les investissements conjoints ou encore les voyages et les cadeaux. Chaque cotitulaire, qu'il soit pacsé, marié ou colocataire, peut réaliser des paiements et des achats sans attendre l'accord des autres parties, ce qui est à la fois avantageux et parfois limitant quand les membres partageant le compte sont en désaccord.
Lorsque vous vous renseignez pour savoir comment ouvrir un compte joint, vous êtes mis face aux responsabilités importantes que cet acte génère. La transparence financière implique à la fois une confiance entre les cotitulaires, mais aussi un regard régulier sur les transactions effectuées pour ajuster, si nécessaire, le budget. Des partenaires en affaires pourront bénéficier d'un suivi plus précis de leurs dépenses, ce qui facilite la comptabilité et l'affectation des revenus aux différents pôles concernés.
Le compte commun peut aider à limiter la responsabilité partagée si les cotitulaires ne se trouvent pas dans une relation intime ou très engagée l'un envers l'autre. Dans un tel cas, la convention de compte établit que certains titulaires ont un accès restreint au compte, ne peuvent pas dépenser plus d'une certaine somme plafonnée, ou encore ont besoin de l'aval systématique d'un titulaire référent pour effectuer une dépense. La complexité de l'établissement des droits va plutôt orienter ce type de compte vers un public professionnel, ou bien vers des personnes qui partagent des dépenses dans le cadre d'une colocation.
Bien que la responsabilité en rapport aux dettes et aux découverts soit partagée entre les cotitulaires dans les deux cas, le compte commun offre une souplesse plus grande tandis que le compte joint se montre plus facile à prendre en main et à gérer au quotidien.
Comment choisir le bon type de compte collectif ?
C'est en fonction de la situation des cotitulaires et des objectifs visés que le choix va se faire entre le compte joint et le compte commun. La nature de la relation entre les membres concernés, d'abord, influence grandement l'adoption de l'un ou l'autre modèle bancaire. Les époux, les couples pacsés ou unis depuis longtemps sont plutôt concernés par le compte joint, qui leur accorde les pleins droits sur les paiements et transactions à partir du compte. En revanche, si les cotitulaires sont plus nombreux ou unis par un contexte spécifique, le compte commun fournira davantage de possibilités de personnalisation du contrat.
Les objectifs qui visent une épargne au long terme ou une planification de dépenses importantes s'accordent avec la flexibilité du compte commun, qui garantit par exemple qu'aucun membre ne va retirer tout l'argent disponible sans l'accord du référent principal. En revanche, pour les dépenses au jour le jour réalisées dans le cadre d'une vie commune, le compte joint se montrera plus simple à mettre en place.
Voici quelques situations qui peuvent impliquer de se demander comment ouvrir un compte joint plutôt qu'un compte commun :
- gestion de finances du foyer familial avec égale répartition des dépenses
- copropriété entre des partenaires d'affaires qui mutualisent les revenus et les achats pour l'entreprise
- colocation de longue durée avec un proche fiable, pour payer les grosses dépenses communes.
À l'inverse, le compte commun répondra mieux aux attentes de ceux qui souhaitent :
- mettre de l'argent de côté pour un projet commun entre amis ou en famille
- gérer des fonds pour un investissement avec des parts inégales
- mettre à disposition de l'argent pour certaines dépenses tout en gardant un contrôle sur les achats réalisés.